Pagos instantáneos: 5 claves para América Latina

Leonardo Amórtegui, Principal Solutions Consultant de Temenos para América Latina, analiza la evolución de los ecosistemas de pago, el avance de la interoperabilidad y los desafíos que marcarán el futuro de las transacciones digitales.

Los pagos digitales están redefiniendo la manera en que personas, empresas y entidades financieras intercambian valor. En América Latina, esta evolución tiene un componente estratégico: reducir la dependencia del efectivo, ampliar la inclusión financiera y conectar ecosistemas que tradicionalmente operaban de manera independiente.

Los pagos instantáneos representan uno de los avances más importantes de esta transformación. Mediante códigos QR, números de teléfono y otras llaves digitales, los usuarios pueden transferir recursos directamente entre cuentas bancarias. Además, reciben confirmación en tiempo real y acceden a experiencias más sencillas.

Sin embargo, el siguiente capítulo plantea desafíos de mayor alcance. La interoperabilidad entre bancos, billeteras digitales y fintechs comienza a adquirir una dimensión regional. Al mismo tiempo, la inteligencia artificial autónoma anticipa nuevas formas de iniciar y ejecutar transacciones.

Para comprender esta evolución, conversamos con Leonardo Amórtegui, Principal Solutions Consultant de Temenos para América Latina. Con más de 25 años de trayectoria en el sector financiero, analiza los avances y las oportunidades que marcarán el futuro de los pagos en la región.

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Pagos instantáneos en América Latina: una nueva experiencia financiera

Estratech-IA: Temenos tiene una trayectoria importante en tecnología bancaria. ¿Cuál es hoy su presencia y experiencia en el mercado financiero?

Leonardo Amórtegui: Temenos lleva más de 30 años en el mercado y tiene presencia en más de 150 países. Contamos con un portafolio que abarca desde canales digitales y soluciones de front-end hasta plataformas de back-end, incluido nuestro producto principal: el core bancario.

Tenemos presencia en América Latina desde hace más de 25 años, con una base importante de clientes, particularmente en México. Actualmente, más de 950 bancos trabajan con Temenos.

Esta experiencia nos permite reunir buenas prácticas de diferentes mercados. Además, acompañamos a las entidades financieras en su conexión con los ecosistemas locales de pago y en el desarrollo de nuevas capacidades transaccionales.

Estratech-IA: América Latina todavía tiene una fuerte presencia del efectivo. ¿Qué papel desempeñan los pagos instantáneos en su reducción?

Leonardo Amórtegui: El efectivo sigue teniendo mucho peso en las transacciones cotidianas de América Latina. Sin embargo, la evolución de los ecosistemas de pago busca precisamente disminuir su utilización.

Los pagos instantáneos ofrecen una experiencia en la que el usuario tiene certeza de que la transacción llegará en tiempo real. Además, puede enviar dinero utilizando información sencilla, como un número de teléfono, un documento de identidad o una llave digital.

Esto simplifica la experiencia y fortalece la confianza. Cuando las personas comprueban que estos mecanismos funcionan de manera rápida y segura, encuentran menos razones para utilizar efectivo.

Pagos instatáneos digitales: interoperabilidad y competencia entre plataformas

Estratech-IA: ¿Cómo ha evolucionado la capacidad de los bancos para procesar diferentes volúmenes y tipos de transacciones?

Leonardo Amórtegui: Es importante distinguir entre tres categorías: pagos de bajo valor, pagos masivos y pagos de alto valor.

Los pagos de bajo valor incluyen las operaciones cotidianas de personas y pequeños comercios. Tradicionalmente se realizaban en efectivo o mediante tarjetas. Ahora, con un código QR o una llave digital, podemos transferir recursos directamente desde nuestra cuenta bancaria a la del comercio.

El dinero llega de manera instantánea, dentro de los límites establecidos por cada ecosistema. Esto ofrece una experiencia que compite directamente con los modelos tradicionales de pago con tarjetas.

Por otra parte, están los pagos masivos, que tradicionalmente utilizan cámaras de compensación o esquemas ACH. Estos mecanismos permiten procesar operaciones de diferentes valores mediante ciclos diarios o varios ciclos de procesamiento.

Finalmente, encontramos los pagos de alto valor, generalmente asociados con operaciones interbancarias, instituciones financieras y proyectos de infraestructura. En estos casos, los bancos centrales suelen desempeñar un papel fundamental.

Los tres modelos conviven. Sin embargo, la tecnología amplía las posibilidades de digitalización, seguridad y eficiencia de las operaciones.

Estratech-IA: ¿Qué beneficios adicionales aporta esta digitalización a las economías de la región?

Leonardo Amórtegui: La digitalización permite que muchas operaciones cotidianas pasen a ser completamente electrónicas. Esto genera confianza entre consumidores y comercios, además de facilitar el seguimiento de las transacciones.

También contribuye a fortalecer los mecanismos de prevención del lavado de activos. Una mayor bancarización permite que las operaciones tengan un registro y facilita el control de los movimientos financieros.

Es una cadena de valor en la que participan los consumidores, las entidades financieras, los operadores y los gobiernos.

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Inclusión financiera: el onboarding digital cambia las reglas

Estratech-IA: ¿Cómo está evolucionando la bancarización en América Latina y qué importancia tiene la vinculación digital?

Leonardo Amórtegui: La región ha realizado esfuerzos importantes para ampliar el acceso a los servicios financieros. Un ejemplo es la creación de cuentas de ahorro simplificadas, que hoy ofrecen muchos bancos y fintechs.

El siguiente paso consiste en pasar de una vinculación física a un proceso completamente digital.

La pandemia fue un gran catalizador de esta transformación. Aceleró la digitalización de numerosos procesos y demostró la importancia de contar con herramientas que permitan vincular clientes de manera remota.

En Temenos contamos con una plataforma de banca digital que permite realizar el proceso de vinculación paso a paso. Esta puede integrarse con soluciones de validación biométrica y captura de información para las entidades financieras.

Así, una persona puede completar su vinculación, obtener una cuenta y comenzar a utilizar productos financieros sin desplazarse a una oficina bancaria.

Además, las transferencias electrónicas utilizadas por los gobiernos para distribuir subsidios y ayudas durante la pandemia impulsaron la apertura de cuentas y la incorporación de nuevos usuarios al sistema financiero.

Todo esto requiere una infraestructura conectada: core bancario, banca digital y herramientas de prevención del lavado de activos. Cada componente cumple una función dentro de la misma cadena de valor.

Formalización económica: el impacto de los pagos instantáneos

Estratech-IA: ¿Qué oportunidades genera esta transformación para los pequeños comercios y la economía informal?

Leonardo Amórtegui: En América Latina todavía existe un proceso importante de educación financiera y formalización comercial.

Pensemos en una tienda de barrio, una persona que vende productos por WhatsApp o un pequeño puesto de comida. Si comienza a recibir pagos mediante códigos QR o llaves digitales, sus movimientos empiezan a generar registros de operaciones financieras.

Esto puede impulsar su proceso de formalización. Además, permite que el negocio opere de manera más transparente y participe plenamente en la economía formal.

Al final, es un proceso que beneficia a todas las partes. Los comercios pueden desarrollar sus negocios, mientras que los gobiernos cuentan con mayores posibilidades de seguimiento y recaudo tributario.

Interoperabilidad financiera: las experiencias otras naciones con los pagos instantáneos

Estratech-IA: ¿Cómo están evolucionando los ecosistemas de pago en mercados como México, Perú y Argentina?

Leonardo Amórtegui: México y Chile estuvieron entre los primeros países de la región en desarrollar ecosistemas de pagos en tiempo real.

En México, SPEI es una infraestructura muy robusta, creada por el Banco de México. Con el tiempo, ha evolucionado para simplificar los casos de uso y mejorar la experiencia de los usuarios.

Por ejemplo, Dimo, o Dinero Móvil, permite utilizar el número de teléfono celular como llave para realizar pagos. También existen funcionalidades basadas en códigos QR para operaciones interbancarias y comerciales.

Además, México trabaja en la evolución de su infraestructura para soportar el crecimiento de los volúmenes transaccionales y facilitar la incorporación de nuevos participantes.

En Perú también se han desarrollado iniciativas importantes. La Cámara de Compensación Electrónica implementó un proyecto de pagos inmediatos alrededor de 2018. Más recientemente, el Banco Central ha impulsado TAP.

Esta iniciativa busca que el usuario pueda realizar pagos sin preocuparse por la infraestructura que procesa la operación. La transacción puede utilizar diferentes rieles de pago, según corresponda.

En Argentina, Transferencias 3.0 también representa un avance en esta dirección.

Sin embargo, Brasil ha conseguido una influencia particularmente importante en la región con Pix. Su impacto permite observar cómo un ecosistema de pagos instantáneos puede transformar los hábitos de los usuarios y servir como referencia para otros mercados.

Estratech-IA: ¿Por qué la interoperabilidad se ha convertido en una condición fundamental para el futuro de los pagos?

Leonardo Amórtegui: Lo importante es que exista interoperabilidad entre los ecosistemas de pago. Esto permite conectar plataformas que inicialmente funcionaban de manera cerrada y convertirlas en redes más abiertas.

De esta manera, una persona puede enviar dinero desde una billetera digital hacia cualquier banco, cooperativa o fintech que participe en el ecosistema.

La interoperabilidad simplifica las operaciones y amplía las posibilidades de conexión entre los diferentes actores financieros. Además, permite que el usuario tenga una experiencia más transparente, independientemente de la entidad o plataforma que utilice.

Pagos instantáneos en América Latina: el próximo paso será regional

Estratech-IA: ¿Cuál es el siguiente gran desafío de los ecosistemas de pago en América Latina?

Leonardo Amórtegui: Considero que el siguiente paso es conseguir la interoperabilidad regional de los ecosistemas de pagos.

La idea es que una persona pueda enviar pesos colombianos a México o reales a Brasil, y que el beneficiario reciba los recursos de manera sencilla.

Esto no está tan lejos. Ya existen fintechs que están desarrollando este tipo de casos de uso. Por ejemplo, hoy hay soluciones que permiten enviar dinero desde Colombia hacia Brasil utilizando una llave Pix del beneficiario.

El usuario puede realizar la operación desde una cuenta en pesos y el destinatario recibe el dinero en Brasil. Esto era mucho más difícil hace cinco años.

La región está avanzando hacia una mayor conexión entre sus infraestructuras de pago. Por eso, considero que facilitar la interconexión de estos ecosistemas será el siguiente nivel de evolución.

Inteligencia artificial autónoma: el futuro de las transacciones

Estratech-IA: Para cerrar, ¿qué papel tendrá la inteligencia artificial en la próxima generación de transacciones?

Leonardo Amórtegui: Creo que el siguiente nivel será la inteligencia artificial autónoma. Ya no hablamos únicamente de inteligencia artificial generativa, sino de sistemas capaces de participar de manera más activa en los procesos.

Esto también tendrá efectos sobre las transacciones e incluso sobre el valor del propio dinero. Es un tema que seguramente transformará muchos aspectos de nuestra vida.

Estratech-IA: Sin duda, tenemos una conversación pendiente sobre ese futuro.

Leonardo Amórtegui: Definitivamente. Será un tema para una próxima reunión.

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